햇살론15 vs 사잇돌2, 중금리 정책대출 어떤 게 더 유리할까?

1. 햇살론15와 사잇돌2란?

햇살론15와 사잇돌2는 정부가 보증하거나 지원하는 중금리 정책대출 상품입니다.
주로 은행이나 저축은행에서 대출을 받기 어려운 저신용·중저신용자를 위한 금융 안전망이죠.

• 햇살론15 → 서민금융진흥원 보증
• 사잇돌2 → SGI서울보증 보증

두 상품 모두 저신용자·근로자·영세 자영업자를 위한 대출이지만,
조건과 금리, 대상이 다르기 때문에 비교가 꼭 필요합니다.

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2. 두 상품의 운영 방식과 보증기관

항목햇살론15사잇돌2

운영 주체	서민금융진흥원	SGI서울보증
취급 금융사	저축은행, 일부 2금융권	시중은행, 저축은행
대출 보증 방식	정책 보증 (정부지원)	민간 보증 (SGI)
신청 경로	대면 or 모바일 가능	대부분 비대면 가능

📌 사잇돌2는 시중은행도 참여하기 때문에
금융 접근성이 좋은 편,
햇살론15는 더 낮은 신용자에게도 폭넓은 문을 열어둠.

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3. 지원 대상 조건 비교

항목햇살론15사잇돌2

연령	성인 (만 19세 이상)	성인
직업 요건	재직 1개월 이상 근로자 (4대보험 무관)	재직 6개월 이상 근로자 또는 일정소득 이상 자영업자
소득 요건	연소득 4,500만 원 이하	연소득 2,000만 원 이상
신용 등급	신용점수 하위 20~60% (약 744점 이하)	중신용자 (하위 50~70%)

💡 햇살론15는 저신용자 중심,
사잇돌2는 중신용자(회복기 진입자 포함) 중심

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4. 대출 한도와 금리 비교

항목햇살론15사잇돌2

최대 대출 한도	최대 1,400만 원	최대 2,000만 원
평균 금리	연 15.9% (법정 최고금리 이하)	연 6~10% 수준
우대금리	성실상환자 금리 인하 가능	거래실적, 급여이체 등

📌 금리만 보면 사잇돌2가 훨씬 유리
→ 하지만 햇살론15는 1금융권 거절자도 대상으로 포함

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5. 상환 방식 및 기간 차이

항목햇살론15사잇돌2

상환 방식	원리금균등분할	원리금균등 또는 원금균등 가능
대출 기간	3년 또는 5년 선택	1~5년 다양하게 선택 가능
중도상환 수수료	없음	금융사에 따라 다름 (대부분 면제)

💡 햇살론15는 상환 방식 간소화,
사잇돌2는 고객 맞춤 설계 가능

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6. 햇살론15와 사잇돌2, 중복 이용 정말 가능할까?

｜현실적인 조건과 주의사항까지 꼼꼼히 확인하세요!

햇살론15와 사잇돌2는 모두 정부가 보증하거나 지원하는 중금리 정책대출입니다.
둘 다 저소득층·신용이 낮은 사람들을 위한 금융지원책이기 때문에,
“이 두 상품을 동시에 이용할 수 있을까?”라는 질문은 매우 자연스럽습니다.

정답은 ✅ "가능합니다."
하지만, 아무나 무조건 받을 수 있는 건 아닙니다.
아래 조건들을 충족해야만 중복 승인이 가능합니다.

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✅ 햇살론15 + 사잇돌2 중복 이용은 이론상 OK!

두 상품은 운영 주체, 보증기관, 취급 금융사가 다르기 때문에
서로 중복으로 신청하고 승인받는 것이 제도적으로 허용되어 있습니다.

구분햇살론15사잇돌2

보증기관	서민금융진흥원	SGI서울보증
대출 취급	주로 저축은행	은행 + 저축은행
대상자	저신용 근로자	중신용 근로자·자영업자

그러나 실제로 두 상품을 모두 승인받으려면,
추가적인 조건을 만족해야 하며,
금융사별 심사 기준을 통과해야 합니다.

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⚠️ 중복 이용 시 꼭 확인해야 할 3가지 조건

1️⃣ 총부채원리금상환비율(DSR) 40% 이하

가장 중요한 핵심 지표는 **DSR(총부채원리금상환비율)**입니다.
이는 본인의 연소득 대비 1년에 갚아야 할 대출 원리금 비율을 뜻합니다.

📌 예시:

• 연 소득 3,000만 원이면 → 연간 원리금 1,200만 원 이내
• 월 기준으로는 약 100만 원 수준

✔️ 두 상품의 원리금 합계가 이 기준을 넘기면 무조건 거절됩니다.
즉, 대출 2건 합쳐서 월 100만 원 이상 갚아야 하면 중복 대출 불가!

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2️⃣ 각 보증기관의 ‘중복 보증 심사’ 통과 필요

햇살론15는 서민금융진흥원,
사잇돌2는 SGI서울보증에서 보증을 서는데,
두 기관은 신청자의 기존 부채, 연체 이력, 채무건수 등을 꼼꼼히 심사합니다.

📌 핵심 조건:

• 최근 3개월 이내 연체가 없어야 하며
• 기존 대출이 너무 많거나
• 최근에 채무조정 이력이 있는 경우 → 중복 보증 거절될 수 있음

✔️ 특히 SGI서울보증은 보증 한도가 정해져 있어
 사잇돌2 한도 2,000만 원을 초과하면 추가 보증 거절될 가능성 높음

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3️⃣ 연체 이력, 신용점수, 부채 상태 모두 검토

두 상품 모두 신용점수 하위 20~60% 사이를 중심으로 대상자 선별합니다.
하지만 과거 90일 이상 연체, 대부업 고금리 이력, 카드론 과다 보유 등
신용 리스크 요소가 많다면 중복 승인 거절 확률이 매우 높아집니다.

📌 추가로, 카드사 단기 대출(현금서비스), 리볼빙 등도
 ‘리스크 요인’으로 간주돼 점수 하락 없이도 거절 요인이 됩니다.

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💡 실전 활용 팁: 사잇돌2 먼저, 햇살론15 후 신청 전략

✔️ 일반적으로 사잇돌2는 금리가 낮고 한도가 크기 때문에 먼저 승인받는 것이 유리합니다.
✔️ 만약 사잇돌2로 신청한 금액이 거절되거나 부족한 경우,
 햇살론15를 통해 부족한 금액을 보완하는 방식이 현실적으로 효율적입니다.

📌 예시 시나리오:

1. 연소득 2,400만 원 직장인 A씨
2. 사잇돌2에서 1,000만 원 승인 → DSR 여유 있음
3. 햇살론15 추가 600만 원 신청 → 총 부채 감당 범위 내
4. 두 상품 모두 승인, 총 1,600만 원 확보 가능

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7. 어떤 상황에 어떤 상품이 유리할까?

상황추천 상품

신용점수 600점 이하 + 저소득 근로자	햇살론15
신용점수 650~800점 사이 + 직장 재직 6개월 이상	사잇돌2
1금융권 대출 거절 이력 있음	햇살론15
낮은 금리, 더 큰 한도 필요	사잇돌2

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8. 실제 신청 후기와 체감 차이

후기 A – 햇살론15 이용자

“신용점수가 620점이라 일반 대출은 다 거절당했는데
햇살론15는 저축은행 모바일 앱으로 신청했더니 가능했어요.
금리는 좀 높지만, 급할 때 정말 도움이 됐습니다.”

후기 B – 사잇돌2 이용자

“연소득 2,500만 원 직장인입니다.
사잇돌2를 모바일로 신청했고, SGI 보증 승인이 빨라서
이틀 만에 입금됐어요. 금리도 7.5%로 만족스러워요.”

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9. 2025년 중금리 정책대출 트렌드

✅ 최근 정부는 서민·청년층의 채무 부담 완화를 위해
햇살론, 사잇돌 관련 대출 정책을 점차 완화하고 있습니다.

• 사잇돌2 이용 가능 신용 구간 확대 (하위 30% → 50%)
• 햇살론 이용자에게 금리 인하 인센티브 부여
• 비대면 신청 확대, 모바일 중심 전환 가속화

💡 추세: 중신용자 지원 중심 → 저신용자·신용이력 부족자까지 확대 예정

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10. 마무리 요약 및 추천 조합

항목햇살론15사잇돌2

대상	저신용·저소득 근로자	중신용 근로자·자영업자
금리	연 15% 내외	연 6~10%
한도	최대 1,400만 원	최대 2,000만 원
중복 신청	가능 (조건 충족 시)	가능
추천 대상	금융취약계층	신용회복기 고객

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✅ 결론

햇살론15와 사잇돌2는 목적과 대상이 명확히 다른 정책대출입니다.

✔️ 햇살론15는 신용이 낮고 급전이 필요한 분들에게 구조적인 금융 도움을 주는 제도이고,
✔️ 사잇돌2는 1금융권 대출이 애매하게 거절되거나,
  금리를 조금 더 낮게 받고 싶은 분들이 활용하기 좋은 상품입니다.

두 상품 모두 무리한 신용카드·현금서비스 대신 이용할 수 있는 합법적 대안이며,
신용 점수 관리에도 상대적으로 안정적인 선택이 될 수 있습니다.